美国养老机构责任保险的发展及经验借鉴

在我国养老机构自身管理水平不高、费率厘定准确等等，使得这一险种的功效未能得到充分发挥，以及保险赔付率过高等问题。借鉴其它国家的经验，或许有助于我国养老机构责任保险的顺利推进，有助于促进养老服务业的健康发展。

养老问题已经成为一个被广为关注的社会问题。《中国老龄事业发展“十二五”规划》明确了“十二五”期间，我国老龄事业发展的发展目标是：“建立以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的养老服务体系，居家养老和社区养老服务网络基本健全”。机构养老作为一种养老方式，对于有效缓解养老压力具有重要作用。但是很多养老机构，尤其是民营养老机构的经营步步维艰，潜在的责任风险时时刻刻威胁着养老机构的运营，一旦住养老人发生严重的意外事故，就会对本来盈利微弱的养老机构带来致命的打击。如何建立面向养老机构的风险分散机制，有效减轻面临的风险压力，是必须解决的问题。作为向养老机构提供风险保障的养老机构责任保险，已经在我国部分地区（如北京、上海、浙江等省市）开展了试点工作，并取得了良好效果，但其中仍然存在很多问题，借鉴其它国家的经验，有助于我国养老机构责任保险的顺利推进，有助于促进养老服务业的健康发展。

一、美国养老机构责任保险的发展阶段

在美国，社会化养老的方式较为流行，养老机构的风险管理起步也比较早，大体上可以分为二个阶段。

1.养老机构间互保阶段

早期，处于同一个州的养老机构之间采用简单的互保方式分散自身面临的责任风险，即由养老护理服务等机构之间达成协议，任何一家机构所承担的责任若超过一定金额，则由其他参与互保的机构共同赔付，这样降低了一家机构遭遇巨大赔付的风险。1990年，俄亥俄州一家养老机构发生火灾，共计造成人身伤亡以及财产损失达150万美元，根据互保协议，该养老机构仅赔付了59万美元，其余由其他参与签订互保协议的养老服务机构共同承担。这种协议互保的方式对于分散养老机构的责任风险起到了较好的作用，但是由于缺乏标准化的合同，在推广上遇到了诸多困难。

2.商业保险公司承保阶段

鉴于互保方式推广缓慢，美国一些商业保险公司发现了这一责任保险的市场潜力，于1992年推出了养老机构责任保险标准化保单。1995年美国开始全面推广养老机构责任保险，费率为平均50美元/床，商业保险的保费收入总额约为5000万美元。但近些年来，由于通货膨胀以及赔付率上升等原因，费率持续上调，目前已经达到平均800-1000美元/床，保费总额达到14-17亿美元，参保的州市也从开始的几个养老机构较多的州市扩展到了全美范围。

在美国养老机构责任保险的发展过程中，也遇到了一些问题：90年代末期，多家保险公司在该险种上遭受了损失。保险公司为了规避自身风险，开始取消对某些特定州的养老机构责任保险的销售，尤其是南部州市，如佛罗里达州和德克萨斯州均属于养老机构责任保险除外之列，即使是情况相对较好的加州与佐治亚州等州也出现了保险公司退出市场的情况。针对这种情况，美国政府积极探索改善该险种经营状况的途径，各保险公司以及保险经纪公司也从产品条款等方面进行了诸多改进，目前该产品的市场有所回温，如加州又有23家保险公司重新开始经营该项业务。

二、美国养老机构责任保险的经验借鉴

虽然美国养老机构责任保险在发展中面临一些问题，美国和我国的法律体系也存在很大差异，但是“他山之石，可以攻玉”，其推行过程中所积累的诸多经验和暴露出来的一些问题，对于我国养老机构责任保险的开展有着很好的借鉴意义。

1.提高养老机构的设施及管理质量标准

1999年，加州共有18家保险公司经营养老机构责任保险，而到2003年底则仅剩3家：AIG、CNA和American Empire，其主要原因在于：养老机构的管理质量标准过低导致索赔率过高，而设施、管理质量较差的养老院索赔率更高，并且发生高额索赔案的可能更大。American Empire公司在2000-2004年加州业务的统计数据中发现：成立较早而设施又没能够在近几年进行更换的养老机构发生高额索赔的次数较多，而一些新成立或刚刚整修过的养老机构发生索赔频率则较低，且索赔金额也较小。提高设施及管理质量标准不仅能够降低保险索赔率，有效促进养老机构责任保险的发展，还能够真正减少事故的发生，对于老年人的权益进行有效保护。

2.保险专业人员参与制定养老机构风险管理计划

美国的一项调查研究表明：多家保险公司和养老机构均认为制定养老机构风险管理计划能有效减少保险事故，利于养老机构责任保险的推广和购买率的提高。St. Paul公司退出养老机构责任保险市场有力证明了这一点。导致该公司退出市场的主要原因是：养老机构责任保险难以安排再保险，无法对风险进行二次分散，愿意承担养老机构责任保险再保险的公司全球只有8家；而保险公司及其经纪公司又没有对其承保的养老机构进行有效的风险管理，进而导致几起巨额赔付而致亏损。因此，保险公司及经纪公司等可派专业人员深入养老机构考察，拟定风险管理及内部控制工作实施方案，建立完善的规章制度，发现隐患，有效减少责任事故的发生。

3.实施等级费率与经验费率

等级费率主要是指针对不同管理条件的养老机构实行不同的费率，这样有利于激励养老机构提高管理水平，提高风险管理意识。经验费率实际上是一种无索赔优待机制，这种保费收取方式既能够提高保费收入，还能够进行风险区分，即通过历史索赔有效地区分不同质量等级的养老机构并对于发生索赔较多的养老机构收取较高保费，对养老机构的风险管理也具有积极的促进作用。总体来看，实施等级费率与经验费率能够有效提高保险公司的赔付能力，而且可以有效地避免逆向选择问题。